Tänk smart – då kan du rädda din pension
Debattören: Med enkla sparmetoder får du mer i plånboken som pensionär
Detta är en debattartikel. Det är skribenten som står för åsikterna som förs fram i texten, inte Aftonbladet.
Publicerad 2017-07-31
DEBATT. På senare tid har flera larmrapporter varnat för att vi riskerar få för låga pensioner. Men larmrapporternas prognoser bygger ofta på väldigt försiktiga antaganden om framtiden.
Ett exempel är att de räknar med en halverad meravkastning på våra sparade pensionspengar jämfört med den faktiska avkastning som de sparare som fokuserat på aktiefonder faktiskt haft sen starten av vårt nya pensionssystem år 2000.
Det låter kanske som ett litet, klokt och försiktigt antagande, men skillnaden blir mycket stor till följd av den så kallade ränta-på-ränta-effekten. Den innebär att man inte bara får ränta på det man sparat, utan också på sin intjänade avkastning och det är just ränta-på-ränta-effekten (av vissa till och med kallad för ”världens åttonde underverk”) som gör att sparande och investeringar kan ge så goda resultat över tid.
I min senaste bok ”Så här blir du miljonär i hängmattan” har jag ett enkelt exempel. Tänk dig att en 25-åring får ett jobb med en lön på 25 000 kronor i månaden som han sen har kvar fram till 65-årsdagen. Under dessa 40 år sätts pengar av till både den statliga inkomstpensionen och premiepensionen (PPM) samt till tjänstepension som 9 av 10 svenskar har via sin arbetsgivare.
Med en årlig avkastning på PPM-sparandet på 8 procent samt 5 procent på tjänstepensionen så har vår 65-åring då ett totalt pensionskapital på 6,3 miljoner kronor. Det räcker till att hen har en månatlig pension på 21 000 kronor i 25 år (en pension som motsvarar 84 % av lönen).
Om hen dessutom följer världens äldsta spartips och sätter av 10 % av lönen efter skatt i ett långsiktigt sparande som också ger 8 % per år ger det ytterligare 5,9 miljoner kronor i pensionskapital. Det skulle ge en pension på 40 600 kronor i månaden i 25 år och alltså ge 60 procent mer i pension än man hade i lön.
Även om alla prognoser om framtiden är osäkra skall vi alltså inte bli onödigt uppskrämda av de som varnar för låga pensioner. Det är dock viktigt att vi sparar under lång tid vilket såklart kräver en del karaktär. När vi sparar är det avgörande att vi inte lyssnar på dåliga råd utan vågar fatta egna beslut.
Framförallt ska vi undvika råd från finansiella rådgivare som egentligen är säljare. Deras råd är ofta en ”dold indexfond”, det vill säga en fond som marknadsförs som aktiv men placerar ungefär som index men som de ändå tar höga avgifter för.
Men när avgifterna och en mindre aktiv, sämre förvaltning senare resulterar i två procent lägre avkastning per år så blir effekten förödande. Man får då kanske bara hälften av vad mitt exempel ovan hade gett och en mycket lägre pension resten av livet.
Ett bättre alternativ är att strunta i deras rekommendationer, fatta egna beslut och satsa på sparande i enkla effektiva sparprodukter utan dolda risker och avgifter.
Lyssna därför hellre på världens bästa aktieplacerare Warren Buffett och spara i en indexfond med låga avgifter. För då kan även du bli miljonär, för det är precis som Buffett brukar säga: ”Alla kan bli rika på aktier, men man får inte ha bråttom”.
Per H. Börjesson
Häng med i debatten och kommentera artikeln – följ Aftonbladet Debatt på Facebook.