Experten: Detta är det viktigaste sparandet inför pensionen

Många kan känna stress inför sin pension kring om den faktiskt kommer räcka livet ut, eller om man bör spara mer privat.

Därför har vi pratat med Joel Stade, sakkunning på Pensionärernas Riksorganisation, som delar med sig om tankar och tips på hur du kan tänka kring din pension.

För många är pensionssparande ett okänt territorium som kan kännas överväldigande – men det behöver det inte vara!

Joel Stade berättar om hur du kan tänka kring tjänstepension, privat sparande och tillägget du kan ha rätt till, så att du kan slappna av och se fram emot en lugn pension fylld med tid till dina intressen och nära och kära.

Scrolla ner och ta del av expertens tips här nedan!

^ANNONS

Vilket sparande är viktigast för pensionen?

– Det viktigaste är att arbeta ett helt arbetsliv och att arbeta på en arbetsplats med kollektivavtal. Alla som jobbar vitt får inbetalningar till den allmänna pensionen. Arbetar man dessutom på en arbetsplats med kollektivavtal sker inbetalningar till tjänstepension, som fack och arbetsgivare har avtalat om, berättar Joel Stade och fortsätter:

– När du väljer att gå i pension har också stor betydelse. Att gå i pension tidigt innebär lägre pension, eftersom du inte hinner spara ihop lika mycket pengar samtidigt som det blir flera år då pension ska betalas ut.

Sedan flera år tillbaka är skatteavdrag på privat pensionssparande är avskaffat.

– Den som fortsätter spara i Individuellt pensionssparande, IPS, sätter in skattade pengar samtidigt som pengarna beskattas igen när de betalas ut. I stället finns Investeringssparkonto, ISK, som alternativ. I ISK betalar du inte skatt när pengarna tas ut. I stället betalas en årlig skatt på det sammanlagda värdet på sparandet, oavsett om du gör vinst eller förlust, säger Joel Stade.

Finns det någon riktlinje kring hur mycket man bör ha sparat innan man går i pension?

– Min uppfattning är att allmän pension och tjänstepension från ett fullt arbetsliv ska räcka för en pensionstid som är dräglig materiellt sett. Den allmänna pensionen ska vara minst sextio procent av slutlönen och ovanpå det ska tjänstepensionen läggas. Tyvärr klarar inte det allmänna pensionssystemet det i dag, förklarar Joel Stade.

Skillnad om du vill gå i förtidspension

Den som vill gå i pension tidigt eller prioriterar en högre pension kan ha ett privat pensionssparande.

– Man måste spara ganska mycket för att få upp pensionen. Till exempel behöver du spara 600–800 kronor i månaden under tjugo år för att höja pensionen med 1 000 till 1 600 kronor i månaden efter skatt. Exemplet bygger på att du sparar på ett investeringssparkonto och att den årliga värdeutvecklingen på pensionssparandet är 5,5 procent innan avgifter. Samma höjning av pensionen får du om du jobbar ytterligare ett år efter 66 år, om du har en genomsnittlig lön, berättar Joel Stade.

^ANNONS

Fonder, aktier eller sparkonto – vilket är bäst?

– Över tid har avkastningen på börsen varit högre än realräntan på sparkonton. Det talar för fonder som helt eller delvis äger aktier. Men börsen kan gå ned och aktiefonder medför därför alltid en risk. Har man kort tid kvar till pension eller verkligen vill vara säker på att sparandet inte minskar i värde är ett sparkonto eller en räntefond bättre, menar Joel Stade.

Men den som har flera år kvar till pensionen kan investera sina pengar på börsen, men det är viktigt att ha med sig i bakhuvudet att värdet på enskilda aktier kan variera kraftigt över tid.

– När det gäller privat sparande i fonder är avgifterna A och O. Över tid får även små skillnader i avgift stor effekt på kapitalet. Det är väl värt att undersöka olika fonder och leta efter alternativ med låg avgift, förklarar han.

Tillägget du kan ha rätt till

En viktig sak är att undersöka om man har rätt till bostadstillägg. Ett tips är att kika på Pensionsmyndighetens hemsida där man kan fylla i sina uppgifter och göra en preliminär beräkning.

– Bostadstillägg är ett stöd för personer med låg pension. Man kan äga sin bostad och ändå beviljas bostadstillägg. Drygt 300 000 pensionärer får bostadstillägg, men troligen finns 100 000 pensioner till som skulle få tillägget om de sökte, berättar Joel Stade.

Misstaget många gör – och hur du kan undvika det

Det är viktigt att faktiskt sätta sig ner och tänka igenom hur man vill att tjänstepensionen ska utbetalas. Många väljer att tjänstepensionen ska betalas ut under till exempel fem år. Då riskerar man dock att få en hög inkomst under några år i början av pensionstiden, men att inkomsten minskar efter några år.

– Detta kan innebära att skatten blir högre än nödvändigt. Det kan vara klokt att välja en längre utbetalningstid för tjänstepensionen för att ha en hyfsad inkomst även senare i livet. Många är aktiva och behöver en rimlig inkomst även efter 70, 75 och 80 års ålder, avslutar Joel Stade.

Att tänka på!

Om din make eller maka har en låg pension kan de behöva din premiepension när du gått bort. Kom dock ihåg att efterlevandeskyddet innebär att din egen pension blir lägre.

^ANNONS