Så har bankerna agerat en vecka efter räntesänkningen
”Styrs av fler faktorer än styrräntan”
Publicerad 2024-08-29
Styrräntan sänktes och storbankerna har följt efter med sina räntor.
Men de behöver egentligen inte dansa efter riksbankschef Thedéens pipa.
– Vi förhåller oss till räntemarknaden i stort och behöver inte följa Riksbanken slaviskt, säger Johan Bauhn, affärschef på Skandiabanken.
Förra veckan sänkte Riksbanken styrräntan med 25 punkter till 3,50 procent. Det var årets andra sänkning och fler är att vänta, om Riksbankens prognos håller. Om inflationen fortsätter sjunka kan räntan sänkas upp till tre gånger innan jul.
Det är efterlängtade besked för de svenska hushållen, som vid sidan om stigande räntor också tampats med stigande priser på i princip allt de senaste två åren.
Aftonbladets genomgång av bankernas snitt- och listräntor för bolån visar att samtliga gjort sänkningar strax innan eller i samband med Riksbankens sänkning förra veckan. Flera banker har gjort räntesänkningar i paritet med Riksbankens, sett till myndighetens två sänkningar under 2024.
Men det är inte bara bolåneräntorna som sänks – de flesta banker som Aftonbladet har undersökt har även sänkt räntorna på sina sparkonton. Här har vi bett dem förklara hur de sätter sina räntor och motivera sina beslut.
SBAB
Den 21 augusti sänkte SBAB 3-månadersräntan med 0,10 procentenheter vilket ger en listränta på 4,52 procent. Samtidigt sänkte banken alla bundna bolåneräntor med ett till tio års bindningstid med mellan 0,10 och 0,25 procentenheter.
Det ger exempelvis en listränta på 3,76 procent för den bundna 2-åriga räntan.
Hos SBAB är alla listräntor fasta och inte förhandlingsbara, till skillnad från hur det ser ut hos de flesta andra bankerna.
– Hos andra banker kan man förhandla, men det gör man inte hos oss. Vi tycker att det är bra med en transparent modell, det innebär att kunder slipper förhandla. Det finns inga extra krav för att få ner räntan, utan du kan se direkt på vår webb vad du kan få, säger Catharina Henriksson, presschef på SBAB.
I ett mejl till Aftonbladet förklarar SBAB:s produktchef Lars Lindmark vad som styr deras räntesättning:
”Vår räntesättning styrs av fler faktorer än Riksbankens styrränta.
Vår ambition är att agera transparent i räntesättningen och ha en följsamhet mellan bolåneräntor och upplåningskostnader och samtidigt ta hänsyn till konkurrenssituationen på marknaden.
Vad gäller våra upplåningskostnader är de i högre grad kopplade till marknadsräntorna, mer specifikt till 3-månaders , än Riksbankens styrränta.”
Bolåneränta 3 månader, listränta: 4,52 %
Sparkonto, rörlig ränta: 3,05 %
Swedbank
Den 22 augusti sänkte Swedbank räntan på alla bindningstider med mellan 0,10 och 0,05 procentenheter.
Gällande Swedbanks sparkonton sänks alla räntor på privatkonton med 0,10 procentenheter och samtliga sparkonton med ränta med 0,25 procentenheter från och med den tredje september.
Charlotte Nilsson, Swedbanks presstalesperson, skriver i ett mejl till Aftonbladet att bankens räntor sätts utifrån det allmänna ränteläget:
”Våra listpriser påverkas av rörelserna i och följer bankens prisstrategi.
Utgångspunkten är att Swedbank ska ha ett konkurrenskraftigt pris på bolån och det bästa helhetserbjudandet. Utifrån det följer vi ränteläget och gör löpande justeringar.”
Bolåneränta 3 månader, listränta: 5,49 %
Snittränta 3 månader: 4,53 %
Sparkonto, rörlig ränta: 2,35 % vid saldo på minst 50 000 kr, 1,90 % vid saldo under 50 000 kr.
Nordea
Nordea sänkte sin rörliga tremånadersränta den 12:e augusti med 0,15 procentenheter och ännu en gång den 21:a augusti med 0,10 procentenheter.
Bankens sparräntor har sedan Riksbankens senaste sänkning av styrräntan sänkts med mellan 0,05 och 0,25 procentenheter.
Aftonbladet har bett Nordea förklara hur de sätter sina räntor men banken har avböjt intervju.
Bolåneränta 3 månader, listränta: 5,49 %
Snittränta 3 månader: 4,63 %
Sparkonto, rörlig ränta: 1,80 % för saldon mellan 0 och 150 000 kronor. Sen är räntan 1,90 % upp till ett saldo på 500 000 kronor. Har du mer än så på sparkontot är räntan 2,20 %.
Länsförsäkringar
Länsförsäkringar har under augusti sänkt sina bolåneräntor med mellan 0,05 och 0,15 %.
Den första sänkningen skedde den 15:e augusti och den andra den 21:a augusti.
Räntorna på bankens rörliga sparkonton sänktes med 0,25 % efter Riksbankens senaste sänkning.
Eva Ståhl Lundborg, presstalesperson på Länsförsäkringar, skriver i ett mejl att deras räntor baseras på en rad faktorer:
”Våra listräntor sätts baserat på hur våra finansieringskostnader utvecklar sig, vilka påverkas av Riksbankens styrränta och utvecklingen av marknadsräntor med beaktande av marknadsaspekter.”
Bolåneränta 3 månader, listränta: 5,44 %
Bolåneränta 3 månader, snittränta: 4,44 %
Sparkonto, rörlig ränta: 1,50 %
SEB
”Sedan Riksbanken började sänka i maj har SEB sänkt den rörliga bolåneräntan med totalt 50 punkter: 25 punkter i maj, 15 i mitten av augusti inför Riksbankens förväntade räntesänkning, och 10 punkter efter den senaste sänkningen. Vi har med andra ord sänkt den rörliga bolåneräntan lika mycket som Riksbanken har sänkt reporäntan”, skriver presschefen Niklas Magnusson i ett mejl.
"Vår bolåneprissättning följer rådande marknadsläge och rörelser i marknadsräntorna”, förklarar han.
Bolåneränta 3 månader, listränta: 5,49 % (senaste sänkning 22 augusti, −10 punkter).
Bolåneränta 3 månader, snittränta: 4,48 %.
Sparräntor: SEB har olika räntesatser för sparkontona Enkla sparkontot och Gröna sparkontot beroende på hur mycket kunden har på kontot. Upp till 250 000 kronor är sparräntan 1,75 %, därefter 1,85 % upp till 500 000 kronor, 1,95 % i ränta för saldo mellan 500 001 och 1 000 000 och 2,50 % i ränta på saldo över en miljon kronor.
Handelsbanken
John Zanchi är pressansvarig på Handelsbanken. Han berättar hur bankens boräntor sätts och vad som påverkar nivåerna.
– Vi justerar löpande våra erbjudanden framförallt utifrån förändringar i marknadsräntorna och i konkurrensläget, något som kan ske både före och efter att Riksbanken lämnar sina räntebesked. Styrräntan spelar in i bankers prissättning genom att den påverkar marknadsräntorna, men är inte det enda som påverkar. Det betyder att ändringar av spar- och boräntor inte nödvändigtvis alltid sker samtidigt, eller precis samtidigt som Riksbanken lämnar sina besked, säger Zanchi.
Han poängterar att man som kund behöver titta på snitträntor när man jämför bankernas erbjudanden, och inte stirra sig blind på listräntorna som inte inkluderar rabatter.
– För oss är inte antalet justeringar det viktiga utan hur erbjudandet ser ut. Vårt mål är att ge våra kunder ett över tid konkurrenskraftigt erbjudande, både vad gäller pris och allt annat vi som bank kan hjälpa till med i form av tjänster och service. Det är bra att vara aktiv som kund, inte minst i ett ekonomiskt läge där räntorna sjunker.
Bolåneränta 3 månader, listränta: 5,49 %. (Senaste sänkning 21 augusti, med 0,10 procentenheter).
Bolåneränta 3 månader, snittränta: 4,48 %.
Sparkonto, rörlig ränta: 1,90 % (gäller saldo över 50 000 kronor, vid lägre saldo är räntan 1,75 %.
Framtidskonto utan beloppsgräns, rörlig ränta: 3,15 %.
Skandiabanken
Johan Bauhn är affärschef för lån på Skandiabanken. Han berättar om hur de sätter sina bolåneräntor.
– Vi liksom de andra bankerna har till stor del att förhålla oss till vad som händer på räntemarknaden i stort. Det finns i normala fall en följsamhet mellan Riksbankens prognos och de faktiska räntorna på räntemarknaden. Men det är inte en naturlag att marknaden måste följa vad Riksbanken tror och vi som bank har att förhålla oss till hur marknaden faktiskt prissätts, säger Bauhn och fortsätter:
– Vi som bank behöver inte alltid slaviskt följa Riksbankens styrränta, vi kan göra fler och kanske också mindre justeringar längs vägen. Men följsamheten mot marknaden ska vara den dominerande kraften. Sedan finns också inslag av konkurrens mellan bankerna. Den är mindre avgörande för faktiska räntor, men ändå betydande.
Precis som SBAB jobbar Skandiabanken med fasta listräntor som inte är förhandlingsbara.
– Vi har en transparent modell, där alla med samma förutsättningar ska få samma ränta. SBAB och någon ytterligare aktör har tagit efter, vilket vi tycker är kul, säger Johan Bauhn.
Bolåneränta 3 månader, listränta: 4,99 % (sänkte senaste 9 augusti, med 25 punkter. Totalt har man sänkt med 60 punkter under 2024).
Bolåneränta 3 månader, snittränta: 4,33 %
Sparkonto med rörlig ränta, utan bidningstid och fria uttag: 3,05 %.
Danske bank Sverige
Anneli Adler är chef för den svenska privatmarknaden på Danske bank.
”Vi har sedan december 2023 sänkt vår rörliga bolåneränta med 50 punkter, lika mycket som Riksbanken har sänkt styrräntan. Vid Riksbankens senaste räntesänkning, sänkte vi samma dag den rörliga bolåneräntan med 20 punkter”, skriver Adler i ett mejl.
”Våra bolån med bundna löptider har vi justerat ner vid flera tillfällen under året. Bland annat gjorde vi en rejäl sänkning på 70 punkter på bolån med 1- och 2-års bindningstid under augusti”, fortsätter mejlet.
Finns det en risk att era kunder kommer att bli besvikna när det gäller era sänkningar av boräntorna?
”Jag förstå att det finns en förväntan från kunderna att bankerna ska sänka lika mycket som Riksbanken sänker styrräntan och det har vi också gjort. Samtidigt ska man komma ihåg att det viktigaste är att titta på den ränta man faktiskt erbjuds snarare än listpriser och antal listprissänkningar. En god idé är också att kika på bankernas snitträntor, det säger ofta mer än listpriserna”, skriver Adler.
Hur har era sparräntor ändrats?
”I maj i år sänkte vi räntan på bankens transaktionskonto, det vanligaste kontot för att hantera sin vardagsekonomi. Vi har inte ändrat räntan på våra olika sparkonton. Men vi följer naturligtvis utvecklingen på räntemarknaden noga och får vi anledning att justera våra sparräntor kommer vi kommunicera det”, skriver Anneli Adler.
Bolåneränta 3 månader, listränta: 5,34 %. (Sänkte samma dag som Riksbanken, 20 augusti, med 0,20 procentenheter).
Bolåneränta 3 månader, snittränta: 4,44 % (från juli månad, 2024)
Sparkonto: 1,30 % ränta på saldo upp till 100 000 kronor, därefter är räntan 1,50 % upp till 250 000 kronor där räntan höjs till 1,65 %. Från 500 000 blir räntan 2,50 % och slutligen 3,20 % på saldon som överstiger 1 miljon kronor.
Sparkonto XL: Rörlig ränta på 2,00 %. Fria uttag, men under månader då uttag gjorts går räntan ner till 0 %.