Visst kan du dra av kostnader för bröllop

Annika Creutzer svarar på läsarnas frågor om privatekonomi

helskärm

Oliver säger: Hej! Jag undrar vad en nyutexaminerad civilekonom med controller som inriktning har för ingångslön resp medianlön
Annika Creutzer säger: Det bästa är om du vänder dig till Civilekonomerna. Fackförbundet gör regelbunden statistik över olika yrken, ålder, ort och liknande som påverkar lönen.
Maria säger: Är det läge att satsa på aktier nu?
Annika Creutzer säger: Det är mycket som talar för fortsatt uppgång för aktierna. Men med tanke på att Stockholmsbörsen hittills i år gått upp ca 30 procent kan vi räkna med att det blir många hack i kurvan. Sprid dina köp.
Arne säger: Hejsan, jag vann 1 miljon på Lotto för några månader sedan, hur skulle du förvalta dom pengarna?
Annika Creutzer säger: Arne - Först och främst ska du ta det lugnt. Låt ingen locka dig till att placera med en gång utan ta tid på dig att lära dig olika alternativ. Ha pengarna på ett bra sparkonto och flytta stegvis över till fonder (lär dig mer på www.fondspara.se) eller aktier (om du har intresse). Har du lån är det också bra att börja med att lösa lånen. Vill du inte alls bry dig kan du placera hos ett livbolag och få en månatlig livränta. Prata med rådgivare på flera banker och försäkringsbolag innan du bestämmer dig.
Giftaslysten säger: Om man vill gifta sig, finns det några poster som man får göra ROT-avdrag för då? Exempelvis, serveringspersonal, sömmerska, blommor, kock, underhållning, städning o.s.v?
Annika Creutzer säger: Ja, du kan dra av flera av kostnaderna förutsatt att du har bröllopsfesten i din bostad. Det gäller till exempel städning och matlagningen om den sker i eller nära bostaden.
alias säger: Jag och min sambo har svårt att få ihop till räkningarna varje månad. Detta pga att det samlats ihop en del krediter och csn-lån. Vad är ditt bästa tips på hur vi ska reda ut detta?
Annika Creutzer säger: Sätt er ner och gör en plan för inkomster och utgifter. Ta gärna hjälp av Konsumentverkets Koll på kronan där ni får hjälp med att räkna på utgifterna. Har ni för stora utgifter i förhållande till inkomsterna kanske ni måste göra något radikalt som att byta till en billigare bostad eller öka inkomsterna om det är möjligt. Ni bör också spara lite varje månad för oförutsedda utgifter som tandläkarräkning, datorn går sönder och annat som kan hända. Dessutom bör ni var och en ha en buffert på minst två månaders utgifter om någon av er blir sjuk eller förlorar jobbet. Lös dyra lån med hjälp av ett vanligt banklån och försök därefter att inte ta några nya lån.
Piller säger: Är det bra att amortera av på sitt bolån nu när räntan är låg? Eller ska man placera pengarna?
Annika Creutzer säger: Jag tycker att det är ett utmärkt tillfälle att minska skulden. Förr eller senare kommer räntorna att gå upp och då kan det vara skönt att vara mindre sårbar. Har du mycket god ekonomi och kan ta risker kan du istället använda pengarna till mer riskfyllda placeringar i aktier eller aktiefonder. Men gör det bara om du har andra tillgångar så att du kan klara av ditt lån om placeringarna misslyckas.
Mik säger: Hej, jag är i en ekonomisk position så att jag skulle kunna betala av en klumpsumma på mitt studielån (har både det "gamla" och "nya" lånet). Är det egentligen någon vits med att betala av det?
Annika Creutzer säger: Det är inte det första lånet som jag rekommenderar att lösa. Har du andra lån så ta dem först. Men visst är det skönt att slippa studielånet. Dock kommer uppskrivningen av lånet (om det är taget efter slutet på 80-talet) att bli relativt låg framöver. Uppskrivningen ("räntan") sätts utifrån de tre senaste årens statslåneränta. Så den låga ränta vi har nu kommer att märkas för dig under ytterligare två år.
Linda säger: fortsättning på "alias": är det svårt att få ett sådant lån för att lösa krediter osv..?? Hur hårda är bankerna idag??
Annika Creutzer säger: Det enklaste är ett fackligt medlemslån som flera banker har. Det förutsätter medlemskap i ett fackförbund. Lånet kom till just för att man skulle kunna lösa dyra smålån. Det finns också ett fackligt medlemsbillån. Banken kan också ge dig ett vanligt blancolån (lån utan säkerhet till skillnad från bolån) om banken bedömer att du har ekonomi för att klara lånet och är skötsam. Jag tycker inte att bankerna i allmänhet har blivit hårdare än tidigare. De tjänar ju en hel del på dessa lån.
Maggan säger: Hej! Hur mycket bör jag som är 23 år pensionsspara varje månad? Har inte börjat ännu.
Annika Creutzer säger: Jag tycker inte att du ska pensionsspara än. Det viktiga är att du sparar regelbundet. Men i första hand ska du spara till de stora utgifterna du har framöver som utbildning, bostad och familjebildning. Har du avdragsgillt pensionssparande och bara betalar kommunalskatt kostar varje insatt 100-lapp dig ungefär 65 kronor. Skulle du få bra lön och hög pension finns risken att du betalar även statlig skatt som pensionär och då får du bara ut ca 45 kronor på varje 100-lapp som kostat dig 65 kronor. Du gör med andra ord en förlust på ditt sparande. Försäkringsbolagen tycker ofta att alla ska pensionsspara men det tycker inte jag.
krusiduller säger: Om man börjar närma sig de 40 och inte pensionsparat tidigare, kan man i någon mån ta igen förlorad "spartid" eller finns det begränsningar hur mycket man får (bör) pensionsspara? Vilken skillnad gör det om man pensionssparar eller ej?
Annika Creutzer säger: I dag kan du bara få skatteavdrag för 12000 kr per år. Det är inte mycket om du vill spara ordentligt. Men du kan ta redan skattade pengar och spara i en kapitalförsäkring. Då får du inget skatteavdrag men du slipper skatt på pengarna när de betalas ut. Båda sparformerna belastas med en lite skatt varje år på sparandet. Det finns inga beloppsbegränsningar i en kapitalförsäkring men var noga med att välja en med inga eller mycket låga avgifter. I kapitalförsäkringen kan du sedan välja mellan olika sparformer som aktiefonder, aktier, obligationer och annat.
Jenny säger: Hur ska jag bäst placera 2500 kr/mån?
Annika Creutzer säger: Det beror helt på vilket sparande du har för övrigt. Har du inget sedan tidigare ska du först och främst spara på ett bra bankkonto så att du har en buffert om något händer. En liten del, kanske 500 kr i början, kan du placera långsiktigt i en aktiefond. Välj en bred fond med bra historik och låg avgift. Du kan lära dig mer om fondsparande på fondspara.se. Har du lån ska du använda pengarna för att betala av lånen och minska din sårbarhet.
lovaloo säger: Jag och min sambo vill gärna köpa bostad om några år. Jag undrar vad som är viktigast att förbereda vid en framtida låneansökan. Vi har skulder på bl.a. bilköp och studier på ca 250000 och inga sparade pengar att tala om. Vad ska vi satsa på, att betala av skulderna eller spara pengar?
Annika Creutzer säger: Bankerna gillar er om de ser att ni klarar av att spara regelbundet under lång tid. Studieskulderna är det ingen fara med så länge de inte är för stora och ni sköter avbetalningarna. Billånet bör ni betala av på minst i den takt som bilen faller i värde. Att kunna sköta avbetalningar väl är också något som banken gillar. Försök att få ihop så mycket sparande att ni inte behöver ta några topplån när ni köper bostad. Alltså 10-20 procent av det bostaden kommer att kosta.
novasanam säger: Hej jag sitter fast tycker jag med bundna bolån 6,8,10 år köpte i feb -08 snitt 5,40% jag funderar att betala RSE med en sparade och en del låna upp vad tycker du.
Annika Creutzer säger: Börja med att be om en offert från banken. Sedan kan du ta ställning till hur din ekonomi kommer att påverkas om du löser lånen i förtid. Glöm inte att räntekompensationen du betalar också är avdragsgill på samma sätt som skuldräntorna. Det är dock sällan så att du gör ett klipp med förtida inlösen. Men det kan ändå vara skönt att komma ner på lägre räntenivåer. Ekonomiskt brukar det bli plus-minus.
Moderator säger: Här kommer sista frågan.
Ella säger: När tror ni att räntan kommer ligga på runt 6 % igen?
Annika Creutzer säger: Vilken tiotusenkronorsfråga! Men det är ju den normalränta vi brukar ha så jag gissar på att vi är där om tre år. Men det är alltså bara en gissning utifrån förväntad tillväxt och inflation.
Moderator säger: Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla kloka frågor! Om en vecka är jag tillbaka igen och svarar på frågor kring privatekonomi.