PPM-hajen: Får ut mer i pension än i lön

Björn Berg, 66, har lyckats med det omöjliga.
Han får ut mer i pension än vad han fick ut i lön:
– Det gäller bara att bry sig och ta en kvart om dagen.

Från och med år 2000 är det fritt fram att själv välja vilka fonder ens allmänna pension ska placeras i.

Björn Berg, 66, hoppade på direkt:

– Då hade jag väl 20 000 kronor som jag kunde börja förvalta. Det gjorde jag givetvis, säger han.

Och det har gått bra. I dag får han ut mer i plånboken som pensionär än vad han tjänade som arbetare på Volvo lastvagnar i Göteborg.

Väljer bara ut de bästa

Från början fördelade Björn sin pensionspott i fem olika fonder. Tre gick bra. Två gick dåligt.

– Jag kom ingenstans. Jag bestämde efter ett tag att jag ska satsa allt på ett kort, aktiefonder med hög risk. Jag gick över till bara en fond.

Björns recept är rätt enkelt och ingen direkt hemlighet. Och han delar gärna med sig av succén till andra.

– Varannan dag lägger jag ner 10–15 minuter, ibland en halvtimme för att läsa vad som är intressant på marknaden. Man får följa den, Dagens Industri, och se vad folk pratar om. Pratar vi bensin eller pratar vi guld? Eller metaller eller teknologi? Hur svårt kan det vara?

Sen loggar han in på Pensionsmyndighetens hemsida och ”Mina sidor”, oftast via sin padda.

– Jag tittar på de fonder i premiepensionssystemet som går bäst. Sen väljer du bara en av dom som gör det. Var det någon av de fem som har väldigt låg förvalningsavgift så tar jag givetvis den. Jag vill helst inte gå över 0,7 procent. Ramlar den sen ner så tar man en annan, säger Björn.

Uppe i miljonbelopp

Björn har följt den här metoden slaviskt sedan 2000.

– Gå in då och då och ta dig en liten glutt. Går det bra? Gör det inte det, välj en annan fond. Så lätt är det ju. Den som är bäst vinner ju. Svårare är det inte att välja en fond och hänga med på detta.

Succén har framför allt berott på rysslandsfonderna som han placerade i 2010–2011.

– De kom snabbt upp och marknaden var het. Men ibland förlorade jag 100 000 kronor över en natt. Ibland tar de några dagar innan man hinner byta. De tar ju inte mig först, utan det finns ju en turordning.

2013 slutade han jobba och fick avtalsperson från Volvo.

– Jag var hemma de sista åren och hade mycket tid att engagera mig.

Det gav effekt på premiepensionen.

– Jag ligger nu på en 1,66 miljoner kronor. Man kan väl säga att man har bibehållen lön från det att man arbetade och lite till. Det bara sprang i väg. Det kan gå upp en-två procent. Nu när det är på en miljon så blir en-två procent 20 000 kronor upp över en natt. Det är rätt fantastiskt, säger han från sin campingvagn i Grisslehamn.

Sågar Sjunde AP-fonden

Han får alltså ut mer i inkomst per månad som pensionär än när han jobbade på golvet i lastbilshallarna i Göteborg, där han jobbade i 46,5 år. Trots att han började jobba redan som 15-årig grabb.

På slutet tjänade han 30 000 kronor i månaden hos Volvo. Nu kan han ta ut drygt 35 000 kronor per månad i pension – mycket tackvare sina väl förvaltade pengar i allmänpensionen i premiepensionssystemet.

Under det senaste året har han haft en värdeutveckling på 21 procent. Sjunde ap-fonden har inte ens legat på hälften så mycket. Och den senare är den förinvalda fonden som alla får om man inte gör ett aktivt fondval.

– Det är bara att titta överst i listan. Den är inte med ens på första sidan. Du betalar dubbelt så mycket.

Trots det håller de allra flesta skattebetalare fast vid Sjunde AP-fonden. Endast 5,2 procent av alla pensionssparare och pensionärer är aktiva och byter fonder, enligt Pensionsmyndigheten. Det är 360 000 personer av hela befolkningen.

Det fattar inte Björn:

– Det är synd att inte fler bryr sig. Ska du sitta och vänta på en AP-fond som jobbar för de gamla? Sluta. Du behöver inte vara rädd för att byta. Man får bara ha lite is i magen.

Och självklart har han valt att förvalta även sin placeringen av sina tjänstepensionspengar.

– Jag köper sådana där Volvo-aktier också. Det går bra det med. Det är lite upp och ned på den marknaden. Det är lite så där. Men man måste tro på det, det är det som är viktigt.

Björns framgångsrecept:

1. Logga in på ”Mina sidor” på Pensionsmyndighetens hemsida eller myndighetens app ”Byt fonder”.

2. Under avsnittet ”Min premiepension” finns en ruta med texten ”Byt fonder”. Klicka på den.

3. Klicka sedan på ”Sök och välj fonder”. (Du behöver inte välja fonder om du inte vill utan kan när som helst avbryta.) Du får då upp en massa tabeller. Längst upp finns det olika mått, tryck på texten med ”2017”. Du får du upp fonderna som gått bäst, alltså haft bäst värdeutveckling, under 2017. Först hamnar listan i fallande ordning, alltså de fonder som gått sämst. Klicka på 2017 igen.

4. Nu har du listan över de fonder som gått bäst i premiepensionssystemet. Titta på de fem fonderna med högst värdeutveckling och välj den fond som har lägst fondavgift. Björn går aldrig över 0,7 procent i fondavgift. Helst vill han ligga på 0,4–0,5.

5. Sen är det bara att lägga till den fonden. Knappen hittar du längst till höger i fondfältet. Du behöver sen bara godkänna och invänta fondbytet.

6. Gå sedan in på hemsidan var och varannan dag och håll utkik hur det går. Har din fond ramlat ner på topp-listan - välj en nya av de fem i topp. Och så håller du på så.

Källa: Björn Berg

Din pension kommer oftast från flera olika håll:

Dels får du allmän pension från staten som Pensionsmyndigheten ansvarar för:

• Varje år avsätts 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst det vill säga lön och andra skattepliktiga ersättningar upp till 7,5 inkomstbasbelopp till allmän pension.
• Den största delen, 16 procent, går till inkomstpensionen.
• Resterande mindre del, 2,5 procent, går till premiepensionen - den du kan förvalta själv.
• Garantipension kan du som bott i Sverige få om du haft låg eller ingen inkomst.

Dels kan du få tjänstepension från din arbetsgivare.

Utöver det kan du också ha ett eget sparande till pension.

Den allmänna pensionen betalas ut så länge man lever. Men utbetalning av tjänstepensionen och det egna sparandet kan ske under en begränsad period.

Källa: Pensionsmyndigheten

Så byter du enkelt dina fonder:

Det är enkelt att byta fonder i premiepensionen. Du kan göra ditt fondbyte Pensionsmyndighetens hemsida eller via mobilappen "Byt fonder".

Det finns olika möjligheter för dig att byta fonder. Det kostar ingenting och du kan byta hur ofta du vill.

Premiepensionssystemet fungerar som ett fondhandelstorg med fonder som placerar i hela världen. Väljer du att göra ett fondbyte tar det normalt tar två-tre helgfria vardagar innan bytet är klart. Gör du ett fondbyte för fonder som handlar i andra tidzoner tar fondbytet ofta tre-fyra helgfria vardagar. Den fond i ditt fondbyte som tar flest vardagar att handla styr hur lång tid fondbytet tar.

För att få chans till en bra värdeutveckling måste du ta risk. Aktiefonder varierar mer i värde under spartiden än ett räntesparande med låg risk, men har ofta en högre värdeutveckling

Kostnaderna är en av de viktigaste faktorerna som avgör hur stor pension du får. Genom att välja en förvaltare med låga avgifter ökar du dina chanser till en bra pension.

Jobba och betala skatt - då tjänar du in till din allmänna pension. De allra flesta har även tjänstepension från arbetsgivaren. Många klarar sig bra på de två delarna av pensionen.

En lång tid för sparande är nyckeln till en högre pension. Ju längre du arbetar desto högre pension får du. Ju längre tid du har på dig att spara, desto mer hinner pengarna växa.

Källa: Pensionsmyndigheten