Bolånetagare väljer bort storbanker

Bolånetagarna väljer allt oftare andra långivare än storbankerna.

Nischade aktörer blir fler och utmanare som SBAB och Länsförsäkringar växer snabbt.

Trenderna på bolånemarknaden, som växte med cirka 5 procent till 3 445 miljarder kronor i fjol, är tydliga. En allt större andel av lånen kommer från andra aktörer än storbankerna.

I nyutlåningen i fjol fick storbankerna nöja sig med en marknadsandel på 58 procent, enligt Statistiska centralbyrån. Det kan jämföras med storbankernas andel av befintliga bolån på över 73 procent.

Uppskattar fasta rabattsystem

Konkurrensen är hård, med tuff marginalpress på bolånen. Samtidigt brottas storbankerna med minskat förtroende till följd av penningtvättsproblem och en lägre kundnöjdhet än andra aktörer.

– Bolånekunderna förändras, säger den fristående privatekonomen Annika Creutzer när hon sammanfattar drivkrafterna.

Hon tror en faktor är att allt fler låntagare uppskattar fasta rabattsystem, så att de slipper bevaka och förhandla om ränterabatter som bankerna ger med jämna mellanrum.

– Sedan har du de som erbjuder alternativa bolån, med högre ränta, för hushåll som saknar fast jobb. De ser vi mer och mer av nu, säger Creutzer.

En annan trend är fler så kallade kapitalfrigörelselån eller seniorlån, där bostadsägare kan plocka ut pengar räntefritt genom att belåna bostaden.

Stalltipset till hushåll som behöver bolån är rörlig ränta, enligt Creutzer. Det har historiskt visat sig billigast i längden och ökar även manöverutrymmet för låntagaren.

– Många har tagit till sig råden från bankerna att det är bra med olika bindningstider, säger Annika Creutzer.

Detta kan enligt Creutzer skapa problem för dig som låntagare. Det får nämligen konsekvenser när du ska pressa banken till att ge bättre rabatter.

– Det gör ju att du helt enkelt får det svårare att vara tuff, säger hon.

Betalar för trygghet

Det handlar om att du med långa bindningstider måste betala höga ränteskillnadsnotor för att lösa lånen och byta till en långivare med bättre erbjudanden. Har du rörlig ränta slipper du denna kostnad.

– Du ska bara binda räntan om du behöver en försäkring för vad du betalar framöver. Då betalar du kanske lite mer, för tryggheten, säger hon.

SBAB:s vd Klas Danielsson bekräftar att kunder verkar uppskatta att ränterabatter sker per automatik, utifrån belåningsgrad, i stället för med förhandling med banken.

Detta får många att spontant söka sig till SBAB, då de upplever det som ansvarsfullt, tydligt och enkelt.

– Sedan gäller det att ha ett konkurrenskraftigt pris. Men det spelar ingen roll om du har ett konkurrenskraftigt pris om ingen har förtroende för dig eller söker sig till dig, säger han.

TT: Har det blivit enklare att byta bank?

– Det är lite både och, säger Danielsson.

Regelkrav försvårar bankbyte

Generellt har digitalisering och transparens ökat, vilket gör bytet enklare. Men skärpta regelkrav har samtidigt gjort bankbytet svårare.

– Det är dels de nya amorteringsreglerna och det de medför i krav på informationsutbyte mellan banker för att kunna byta bolån. Där har det blivit krångligare när man nu faktiskt måste ta med sig ett amorteringsunderlag från sin befintliga bank.

Han tror att det finns pengar att tjäna för många hushåll som orkar se över bolånen.

– Det finns fortfarande väldigt stora skillnader. Konkurrensen funkar, men man måste agera själv och man får inte automatiskt de bästa villkoren alla gånger.

Försäkringskoncernen Länsförsäkringar har också tagit över en stor del av bolånemarknaden på senare år.

Enligt Sven Eggefalk, vd på Länsförsäkringar Bank, handlar det bara delvis om attraktiva räntor. I priskriget på bolånemarknaden ligger hans bank någonstans i mitten.

– När du väljer oss väljer du inte bara bolånet, utan du flyttar hela affären, säger han.

Det handlar då om såväl bolån, som försäkringar, fondsparande och lönekonto.

– Samlar du allt hos oss brukar det generera ett bra helhetspris.