Bankerna kan krossa hela PPM-systemet

Annika Creutzer

helskärm

Tanken från början var god. Vi skulle få möjlighet att själva påverka våra pensioner, kunskapsnivån skulle höjas och det svenska näringslivet skulle få mer kapital.

Det är bakgrunden till att vi varje år får placera motsvarande 2,5 procent av vår inkomst i premiepensionsfonderna.

Men verkligheten blev inte som förväntat. Många människor var inte särskilt intresserade och gjorde i stor utsträckning inga val. Och åtskilliga av dem som valde har gjort vad som, enligt hearing bland politikerna, är mer riskfyllt än vad de kanske förstår. Folket gjorde alltså inte som politikerna hade tänkt.

Inför en skiljeväg

Därför står nu hela premiepensionssystemet inför en skiljeväg.

Antingen kommer bankerna att styra fondvalet för ett stort antal svenskar och tjäna mycket pengar på det.

Eller så skrotas – troligen – hela premiepensionssystemet.

Men till dess kan du som får pengar att placera fundera över vad du vill göra. Det finns i princip fem vägar att gå:

1. Ta tjuren vid hornen och försök lära dig så mycket du kan om fonder. Då kan du fatta egna placeringsbeslut och känna dig trygg med dem.

2. Placera själv efter de gratisråd som finns hos media och hos en del PPM-rådgivare. Till exempel har den PPM-portfölj som fondutvärderaren Indecap gör åt Privata Affärer gått mycket bra sedan start.

3. Välj något av de färdiga paket som generationsfonderna är. Men mitt råd är att du väljer som om du vore yngre än vad du är, särskilt om du vill fortsätta att även efter pensioneringen ha fonder som kan växa. Om du inte vill fortsätta med fonder hamnar pengarna vid pensionering i PPM:s livbolag, som innebär att pengarnas värde fryses och troligen inte växer.

4. Var passiv och ha pengarna hos ickeväljarfonden, premiesparfonden. Den ska i och för sig snart förändras och delas upp i generationsfonder. Går det som hittills så är fonden inget dåligt val, men heller inte särskilt bra.

5. Köp placeringstjänsten av en PPM-förvaltare eller en bank. Då får du betala cirka 500 kronor per år. Det kan bli mycket bra men det kan också vara pengar i sjön. Och vore det bara för de 500 kronorna så må det vara – men du ger bort nyckeln till en stor del av din framtida pension. Fel placerat kan du förlora mycket. Så det är inget du ska göra lättvindigt utan med noga eftertanke och analys. Kanske är det i praktiken lika svårt att välja en bra PPM-förvaltare som det är att själv välja PPM-fonder.

Avlägsna premiepensionen bleknar

Framför allt finns det andra skäl till att du inte ska ge bort nyckeln, din pinkod, till banken. Som nyhetsbrevet Pensionsnyheternas chefredaktör Mikael Nyman så klokt uttryckt det: När bankmaskinen snurrar igång kommer allt snack om vad som är viktigt med den avlägsna premiepensionen att blekna inför det som är viktigt för stunden. Alltså att banken ger dig rabatt på huslånet, ett gratis bankkort eller en trisslott för att få ta över förvaltningen av dina pensionspengar.

Då skulle hela den goda idén med fonderna falla. Och frågan är vem som i så fall tjänar på det.