Maxa din tjänstepension – 5 enkla tips

Snart kommer röda kuvertet i brevlådan

Gustaf Larsson

Tjänstepensionen blir allt viktigare för den totala pensionen.
Därför är det viktigt att på egen hand se till att öka potten.
– Det kan bli en stor skillnad, säger experten Frida Bratt.

När medellivslängden ökar blir åren med pension fler.
Av den enkla anledningen har tjänstepensionen seglat upp och blivit nästan lika viktig som din inkomstpension. Om du struntar i den utsätter du dig för flera risker, enligt Nordnets sparekonom Frida Bratt.

– Den behövs för att glappet mellan lön och pension inte ska innebära en privatekonomisk chock, säger hon.

Att få tjänstepension är ingen rättighet. Det är heller inte något du får per automatik, utan något som respektive arbetsgivare beslutar.

Viktigt med kollektivavtal

Kolla därför upp om din arbetsplats har kollektivavtal.

– Finns det inte något avtal så kan arbetsgivaren betala in tjänstepension ändå, men det kan det vara läge att kolla upp om du är osäker. Betalar inte arbetsgivaren in tjänstepension tycker jag man kan fråga varför.

– På sikt är det av yttersta vikt att faktiskt få tjänstepension, och då kan det vara läge att satsa på en arbetsgivare som månar om sina anställda så pass mycket att de får den inbetald.

helskärm

Möjligt att placera tjänstepensionen

Att aktivt placera sin tjänstepension kan vara skillnad på många tusenlappar, menar Frida Bratt.

– Det beror på att inom flera avtalsområden så placeras dina pengar i icke-valsalternativ om du inte gör något val. Icke-valsalternativet är oftast en traditionell livförsäkring, med lite lägre risk. Inget fel i det, särskilt om du börjar närma dig pensionen – då är den att föredra.

Är du yngre mår pengarna däremot bättre om du gör ett aktivt val och lägger dem i en fondförsäkring i aktiefonder.

– Då får pengarna chans att växa över tid. Det betyder inte att du måste vara väldigt aktiv, väljer du breda globala indexfonder i fondförsäkringen räcker det med att bara kolla till dina val någon gång per år. Väljer du smart, det vill säga brett och billigt, från början behöver du helt enkelt inte vara särskilt aktiv sedan.

Medkommer risker

Som allt annat sparande på börsen kommer detta med en risk.

– Börsen är väldigt svår att tajma, så gå inte in och sälj av så fort det darrar på börsen. Anledningen till att du som ung bör placera i aktiefonder är ju att du har råd att ta risk eftersom du ska spara under så lång tid, och därmed får du också på sikt chans till högre avkastning.

När skräckrubriker om börsen dyker upp bör man hålla huvudet kallt, enligt Bratt.

– Men, detta förutsätter att du har placerat brett och billigt, exempelvis i globala indexfonder till en avgift på max 0,4 procent. Har du valt dyra och smala fonder, exempelvis en land- eller branschfond, måste du vara aktiv och kontinuerligt utvärdera om fonden är värd sitt pris. Det är därför det allra enklaste är att välja billigt och brett från början.

Tipsen som maxar din tjänstepension

1. Kolla var din pengapåse finns
   Har du fått ett rött kuvert innebär det att du tillhör avtalsområdet ITP. I kuvertet får du bland annat en prognos över hur stor din ITP-pension kan vara när du blir pensionär och hur stort belopp du hittills har tjänat in. Du ser också hur dina försäkringar utvecklas i värde under året. Har du inte fått ett rött kuvert tillhör du ett annat avtalsområde, eller så har du en individuell tjänstepension utanför kollektivavtalet. Eller så har du ingen tjänstepension alls. Kolla med din arbetsgivare eller logga in på minpension.se för att kolla vad som gäller.  
2. Välj pensionsbolag
   Inom kollektivavtalet kan du välja mellan ett begränsat antal pensionsbolag som är upphandlade centralt. Varje avtalsområde har en valcentral där du loggar in med bank-id och gör dina placeringsval för din tjänstepension. Gör du inget val ligger din pension placerad i avtalsområdets icke-valsalternativ. Det är ofta en traditionell livförsäkring, som förvaltas av pensionsbolaget till låg risk men inte sällan också till jämförelsevis låg avkastning. Inom ITP heter valcentralen Collectum, på vars sajt du också kan jämföra olika bolags pensionserbjudanden.  Icke-valsalternativet är en traditionell livförsäkring hos Alecta.
3. Välj rätt risktagande
   Nu är det dags att välja typ av pensionsförsäkring. Det finns främst två att välja mellan. Fondförsäkring innebär att du själv väljer fonder att placera kapitalet i,  som i PPM. Traditionell livförsäkring innebär att pensionsbolaget förvaltar kapitalet till en lägre risk, och följaktligen mindre möjligheter till hög avkastning. Jag tycker att du ska låta din ålder i mångt och mycket avgöra vilken av de två du ska välja. Har du många år kvar till pensionen kan du låta kapitalet växa i aktiefonder i en fondförsäkring. När du närmar dig pensionen kan det vara en idé att minska risken, och då kan traditionell livförsäkring passa bra.
4. Välj rätt fonder
   Logga in hos det pensionsbolag du valt med bank-id och välj fonder i din fondförsäkring. För de allra flesta passar billiga indexfonder utmärkt för pensionssparande. Aktivt förvaltade fonder kostar lite mer och kan ge möjlighet till lite högre avkastning – men att veta vilken förvaltare som lyckas avkasta mer än börsen i snitt är inte lätt. Då behöver du läsa på och göra en analys. Indexfonder är en enkel väg, då vet du att du inte betalar för mycket. En global indexfond, exempelvis Swedbank Robur Global Access, passar utmärkt som grund (för exempelvis 60 procent av kapitalet). Du ska inte betala mer än 0,4 procent för din globala indexfond, men ännu hellre 0,2 procent.
5. Krydda och toppa
   Tänk på din fondportfölj som en smörgås. Din globala indexfond är brödet. Nu kan du behöva ha lite pålägg. En tillväxtmarknadsfond skulle kunna stå för exempelvis 20 procent av kapitalet. Jag gillar Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära, men du måste förstås kolla vilka fonder som är valbara för just din försäkring. SPP Aktiefond Sverige ger bred exponering mot Stockholmsbörsen till en låg avgift.