Guide: Allt du behöver veta om pensionssparande
Fråga experten: Så ska du spara till pensionen
Uppdaterad 2020-11-16 | Publicerad 2020-01-21
Nu.
De två bokstäverna sammanfattar sparekonomen Christina Sahlbergs syn på pensionssparandet.
Men det finns också ett ”hur”.
Hur ska man spara, när ska man spara och varför ska man spara? Måste man ens spara till pensionen?
Frågorna är många, och det är inte alltid lätt att motivera sig själv till att börja spara till något som ligger 30–40 år framåt i tiden.
Men jo, argumenten är fler än frågorna, enligt Compricers sparekonom Christina Sahlberg.
Här reder hon ut allt du behöver veta om ditt pensionssparande.
Viktigt att börja spara i tid
– Börja nu! Kanske har du långt kvar till pensionen och tänker att jag tar tag i det där sen. Men du måste ta tag i det nu! När du börjar spara och hur har en enormt stor inverkan på hur bra din ekonomi kommer att se ut när det är dags för pension. Om du till exempel sitter med ett sparande i fonder med höga avgifter kan din pension bli en tredjedel mindre när det är dags. Läs på lite om de olika delarna av din pension. Det är inte så svårt och krångligt som du tror. Men kan ge dig en betydligt bättre pension. Väl investerad tid – jag lovar!
Allmänna pensionen – så ska du tänka
– De flesta av oss får allmän pension som är en statlig pension. Den består av inkomstpension och premiepension. Du väljer själv hur premiepensionen placeras och här är det viktigt att du ser över ditt val. Har du aldrig gjort något val här så är dina pengar placerade i förhandsvalet AP7 Såfa vilket är en mycket bra fond. Har du gjort egna val, se över avkastning och avgifter. Har dina val presterat sämre än index kanske du ska göra nya val eller gå tillbaka till AP7 Såfa.
Fråga alltid en ny arbetsgivare hur deras tjänstepensionsavtal ser ut.
Därför är tjänstepensionen viktig
– Tjänstepensionen är den pension du får från din arbetsgivare och den är viktig. Så se till att du får tjänstepension! Fråga alltid en ny arbetsgivare hur deras tjänstepensionsavtal ser ut. Enligt uppskattningar så får du klara dig på runt 35 procent av din lön vid pensionen utan tjänstepension. Välj pensionsbolag som inte har kapitalavgifter (avgifter du eventuellt betalar för platsen där dina fonder ligger) och där förvaltningsavgifterna för fonderna är så låga som möjligt. Höga avgifter kan äta upp en stor del av din pension.
Om du inte tycker att runt 60-70 procent av din lön räcker till din pension så bör du spara privat.
Så ska du tänka med privata pensionssparandet
– Privat pension är det du sparar själv till din pension. Om du inte tycker att runt 60-70 procent av din lön räcker till din pension så bör du spara privat. I dag är möjligheten att spara med avdragsrätt borttagen om du får tjänstepension från din arbetsgivare. Om du inte har tjänstepension eller om du har ett eget bolag får du fortfarande spara med avdragsrätt vilket många gånger är förmånligt. Du kan också se över möjligheten till löneväxling hos din arbetsgivare som ett sätt att spara mer till din pension.
Sprid riskerna på dina fonder
– Ett bra sätt för de flesta att spara till sin pension privat är att öppna ett Investeringssparkonto eller en Kapitalförsäkring, månadsspara och köpa fonder, med låga avgifter. Gärna globala indexfonder så sprider du riskerna fint.
Sparekonomens bästa pensionstips
Börja jobba tidigt och jobba heltid. Eftersom din pension baseras på hur mycket du har arbetat är det viktigt att du, om möjligt, jobbar många år och många timmar.
Jobba inte svart. Om du arbetar utan att betala skatt får du 0 kronor avsatt till din allmänna pension och 0 kronor avsatt till din tjänstepension.
Se till att du har tjänstepension. Har du tjänstepension får du upp till 75 procent av din lön i pension, men troligtvis mindre.
Se över efterlevandeskyddet. Efterlevandeskyddet betyder att dina nära kan få din intjänade pension om du går bort.
Jobba länge och ta ut din pension smart. Den som vill och orkar jobba efter 65 års ålder, heltid eller deltid, kan öka sin pension kraftigt. I och med att man skjuter upp pensionsuttaget förväntas man ha kortare tid kvar att leva när man går i pension och då räcker pengarna bättre.
Var lagom aktiv. Se över dina fondval då och då så att du inte betalar en hög avgift för en fond som inte levererar. Du bör också fundera över vilken risk du vill ta. Har du lång tid kvar till pension kan du ta en hög risk, med 100 procent aktier, och fokusera på hög avkastning. När du närmar dig tiden för att ta ut pensionen bör du trappa ner risken genom att flytta en del kapital från aktiefonder till räntefonder.