Guide – bästa tipsen för att spara till barnen
Tipsen, fällorna och summorna – så sparar du bäst till dina barn
Uppdaterad 2020-03-17 | Publicerad 2019-06-24
Indexfonder, kapitalförsäkring och investeringssparkonto. Det finns många val och knepiga begrepp att förhålla sig när man ska lägga undan pengar till sina barn.
Men familjeekonomen Sharon Lavies främsta tips är – oavsett sparform – att starta en automatisk månatlig överföring.
– Sparandet blir av och du slipper fundera på om det är gjort, säger hon.
Barnens sparbössa är ofta ett projekt som sträcker sig över tid. Och som alla långsiktiga sparmål är det ett aktiefondsparande som lämpar sig bäst.
Det är åtminstone Ikano Banks familjeekonom Sharon Lavies fasta övertygelse.
– Historiskt har det gett bäst avkastning. De räntor som vi ser i dag på sparkonton är så pass låga att de inte kan konkurrera utifrån avkastningsaspekten på lång sikt, säger hon.
Därför minimerar indexfonder riskerna
Börsen är i konstant svängning och vissa år kan man till och med gå minus. Men då gäller det att ha is i magen, fortsätter hon.
– Genom att välja breda indexfonder med låga avgifter minimerar du riskerna och slipper se din vinst utarmas, säger Sharon Lavie och lägger till att man kan jämföra olika fonder och avgifter på sajter som Fondkollen eller Morningstar.
Spara i förälderns namn
I vilket namn man ska sätta upp kontot i beror även det på situationen. Men enligt Sharon Lavie får man en bättre översikt om kontot är skrivet i ens eget namn.
– Sparar du i eget namn har du full kontroll över pengarna och bestämmer själv när och till vad pengarna ska användas. Dessutom slipper du deklarera aktie- eller fondförsäljningar separat för varje barn och du har möjlighet att kvitta eventuella förluster mot egna kapitalinkomster.
Därför är det klokt att skriva testamente
Har man ett enda sparande för alla barn eller barnbarn så undviker du orättvisor som kan uppstå ifall olika sparanden utvecklas olika.
– Det kan även vara klokt att skriva in i ett testamente hur du vill att pengarna ska fördelas om det inte finns möjlighet att ange förmånstagare. Vill du ändå öronmärka pengarna genom att ha sparandet i barnens namn ska du vara medveten om att de får full tillgång till kapitalet på sin 18-årsdag, säger Sharon Lavie.
Fakta: Därför kan det vara bättre att spara i eget namn
Har du sparandet i barnets namn ska du vara medveten om att barnet får full tillgång till kapitalet på sin 18-årsdag.
Om man har flera barn och sparar på ett separat konto till var och ett av dem att sparandet kan utvecklas olika. Både räntor och avkastning varierar under åren och beroende på när sparandet startar och avslutas kan det skilja väldigt mycket pengar även om månadssparandet varit det samma för alla.
Sparar du i eget namn har du full kontroll över pengarna och bestämmer själv när och till vad pengarna ska användas. Dessutom slipper du deklarera aktie- eller fondförsäljningar separat för varje barn och du har möjlighet att kvitta eventuella förluster mot egna kapitalinkomster.
Det kan även vara klokt att skriva in i ett testamente hur du vill att pengarna ska fördelas om det inte finns möjlighet att ange förmånstagare.
Vilka är för- och nackdelarna med kapitalförsäkring
Många väljer att spara i en kapitalförsäkring, vilket förenklat är ett sparande som har någon typ av försäkring, och de fonder du har ägs av ett försäkringsbolag och inte av dig.
Det finns både för- och nackdelar med denna typ av sparande, säger Sharon Lavie och listar de båda.
Fördelarna är:
- Du slipper deklarera varje gång du byter fond eller säljer dina aktier.
- Du behöver inte skatta för vinster vilket innebär att du kan byta fonder och aktier utan skattekostnad. Även utdelningar är skattefria på svenska aktier
- Försäkringsbolaget sköter skatteinbetalningen, och beloppet dras i form av en avgift från din försäkring.
- Du kan välja förmånstagare och själv bestämma vem som ska få pengarna och när, till exempel dina barn eller barnbarn.
- Du kan välja en försäkring med löpande månadsutbetalningar. Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid löptidens slut medan andra betalas ut månadsvis under en längre tid.
- Du kan teckna olika typer av försäkringsskydd. Återbetalningsskydd ingår i en kapitalförsäkring men du kan dessutom, mot en avgift, teckna livsvarig utbetalning, efterlevandeskydd och premiebefrielseförsäkring.
Nackdelarna är:
- Du kan få betala höga avgifter – Det är vanligt med en fast årlig avgift för försäkringen och en procentuell årlig avgift som tas på det totala sparbeloppet. Dessutom kan du få betala fondavgifter och courtage beroende på om du sparar i fonder eller aktier.
- Du betalar schablonskatten oavsett vinst eller förlust.
- Du kan inte kvitta din schablonavkastning mot förluster och utgifter i kapital. Det är försäkringsbolaget som ska betala avkastningsskatt för din försäkring. Du ska inte själv ange något i din inkomstdeklaration.
- Du är ofta bunden till försäkringen under en viss tid. Bindningstiden kan variera mellan olika försäkringar, allt från en månad upp till 15 år.
- Vill ta ut pengar i förtid så får du betala en avgift som kan vara relativt hög. Avgiften brukar bli lägre ju längre du har haft din försäkring.
- Ett försäkringsbolag äger tillgångarna i försäkringen och du har en fordran på försäkringsbolaget. Det innebär att om du har valt att spara i aktier så har du inget investerarskydd.
- Sparar du i aktier får du inte rösta på bolagsstämmor.
Så mycket behöver du spara
Hur mycket pengar man ska avvara till sina barn är helt upp till sig själv och sin ekonomi. Det är också Sharon Lavies tips, att utgå från sig själv.
– Fördelen med långsiktigt sparande är att även några hundralappar i månaden kan bli till att bli en fin summa på grund av ränta på ränta-effekten om man låter den växa under många år, säger hon.
Sajten Buffert.se har gjort en uträkning på hur stor slutsumman blir om man lägger undan ett fast belopp i 18 år, med sju procents avkastning:
| Per månad | Vid 18 år (med 7% avkastning) | |
| 250 kr | 105 825 kr | |
| 500 kr | 211 649 kr | |
| 1000 kr | 423 298 kr |
Sharon Lavies knep: Så sparar du bäst till dina barn
- Fundera på när pengarna ska användas. Ska de användas löpande under åren kan det vara tryggare och smidigare att ha en del av sparpengarna på ett vanligt sparkonto med insättningsgaranti. Det kan till exempel vara pengar som ska användas till vinterkläder, en cykel eller dator.
- Spara i eget namn för bättre kontroll över pengarna.
- Månadsspara. Teckna en automatisk överföring av en given summa varje månad. Sparandet blir av och du slipper fundera på om det är gjort eller hur mycket du ska föra över. Sparar du i aktiefonder jämnar ett månadssparande ut svängningarna på börsen då du får mer andelar för pengarna de månader börsen går ner.
- Komplettera med ett testamente där det står att just detta sparande är öronmärkt och till vem.
- Vill du har en god avkastning så är det börsen som gäller. Om du inte har intresse eller kunskap rekommenderar jag att satsa på globala indexfonder med en avgift på max 0,4 procent. Ge dig inte in på invecklade produkter som du inte förstår dig på. Kom ihåg att allt sparande på börsen har en risk.