Nätköpet kan bli skuldfälla
Uppdaterad 2013-08-14 | Publicerad 2013-08-12
Detta är en kommenterande text. Analys och ställningstaganden är skribentens.
Semestern är över och kassan är tom. Behöver du köpa på kredit gäller det att se upp. Postorderlånen är ofta mycket dyra. Det är lätt och praktiskt att handla på nätet. Postorder- och nätbutiker är många och priserna är ofta lägre.
Konkurrensen är hård om köparna, inte minst tack vare alla jämförelsesajter.
Men det företagen förlorar i påslag tar de igen när du handlar på kredit. Antingen genom att få provision från kreditföretag eller genom att själva äga ett kreditföretag.
Ta som exempel Ellos. Om du måste handla kläder för 6 000 kronor och det tar två år innan hela lånet är betalat så har du inte bara gjort av med 6 000 kronor – du har betalat ytterligare nästan 2 000 kronor. Då är kläderna inte längre så billiga.
Det är resultatet av en effektiv årsränta på 29 procent. Effektiv ränta ska vi alltid titta efter för den säger inte bara vad låneräntan är utan vad kostnaden blir totalt med uppläggningsavgifter, aviseringsavgifter och andra utgifter du kan ha för ett lån. Den effektiva räntan måste alla som ger lån ange och den beräknas utifrån olika typlån.
Under många år har jag med jämna mellanrum gått in på nätet och tittat på ett antal postorderföretag. År efter år står det samma siffror. Ingenting förändras trots att andra räntor fallit till rekordlåga nivåer. De sänker aldrig någon ränta. Nu går det att låna till bostaden till en ränta kring 3 procent. Många lån utan säkerhet i bostaden, så kallade blancolån, har en ränta på 6–10 procent.
Avgifterna är inte så stora så den effektiva räntan blir bara några tiondels procent ytterligare.
Men att vi har rekordlåga räntor verkar inte bekymra postorderföretag som Ellos och Haléns.
Där står tiden stilla. År efter år är räntan fortfarande lika skyhög. Kanske beror det på att vi inte är lika tuffa konsumenter när vi köper kläder som när vi tar bolån, kanske för att det kan vara svårare att se hur mycket vi egentligen betalar.
Den effektiva räntan, då alla avgifter också är medräknade, är 29 procent respektive 29,84 procent.
En yngre aktör på marknaden är Nelly som på hemsidan inte ens berättar hur hög den effektiva räntan är om du köper på kredit, bara vilka avgifter som kan tillkomma i kronor. Men många kronor blir det…
Många som säger sig inte ta ut någon ränta har ett antal olika avgifter knutet till ett köp med delbetalningar. Räknar man då ut den effektiva räntan så kan det bli en hel del. Dessutom är den då inte avdragsgill som skuldränta eftersom det bara är avgifter och ingen vanlig låneränta.
Det är uppenbart att kreditköp är lönsamt när jag tittar på ett stort antal nätbutiker. Alternativet med att få faktura är ofta framhållet framför alternativet att betala med kort. De flesta av oss tänker nog betala hela köpet när fakturan kommer. Men tillräckligt många av oss väljer då att istället att dela upp betalningen. Det är då den höga låneräntan slår till. Väljer du att inte betala allt på en gång är det klokt att läsa igenom villkoren noga och se efter hur mycket extra du kommer att behöva betala.
Det är enkelt att ta ett lån samtidigt som man handlar kläderna eller andra prylar. Men måste du handla för lånade pengar är det bättre att använda en kredit på lönekontot. Där är den effektiva räntan cirka 7–10 procent. Men tyvärr tar de stora bankerna ofta ut en uppläggningsavgift och en årlig kreditavgift. Försök att pruta bort dessa avgifter om du är trogen kund i banken.
Det allra viktigaste är att, om du måste låna till ett köp, så tjänar du på att betala tillbaka pengarna så snabbt som möjligt. Ofta kommer nya utgifter som gör det svårt att komma ifatt och snart är det dags för nya extrautgifter. Det är ju bara knappt fem månader till jul…