Tuffare bankkrav tynger bostadsmarknad

helskärm

Sex av tio mäklare upplever en allt trögare bostadsmarknad – men utvecklingen beror i första hand varken på amorteringskravet eller på det stora utbudet bostäder. Majoriteten pekar i stället på bankernas mer restriktiva kreditgivning.

Sex av tio mäklare upplever att det är svårare att sälja bostäder i dag jämfört med för ett år sedan, enligt en undersökning från Hemnet.

Men när mäklarna får ange vilken eller vilka faktorer som bidragit till den trögare marknaden uppges varken amorteringskravet eller det stora utbudet bostäder som den främsta anledningen. I stället pekar 67 procent på bankernas tuffare bolånekrav.

Generell förändring

– Det är många som lyft det här med att bankerna blivit tuffare. Till exempel har vi hört om köpare som tecknat avtal för nyproduktion och fått lånelöfte – men sedan efter några månader, när det blir skarpt läge, så gör banken en annan bedömning, säger Staffan Tell, talesperson på Hemnet.

Det nya amorteringskravet från i mars innebär att den med ett bolån större än 4,5 gånger årsinkomsten måste amortera en procent mer av bolånet per år. Men enligt Christina Söderberg, sparekonom på jämförelsesajten Compricer, lånar de flesta banker ändå inte ut mer än så.

– Bankerna har blivit mer försiktiga, och sedan det första amorteringskravet har man infört lite egna regler. På senare tid har jag även hört om en del banker som kräver att man måste sälja bostadsrätten innan de ger ett nytt lånelöfte.

"Svårt att låna"

Kalkylräntan – den ränta som bankerna kräver att en bolånetagare ska kunna klara av att betala – ligger på 7-8 procent, enligt Christina Söderberg.

– Det är en otroligt högt räknad ränta. Den tillsammans med amorteringskravet gör att kalkylerna blivit väldigt ansträngda och att det i dag är väldigt svårt att låna.

Här är bankernas lånekrav:

• Bolånetak
  När du tar lån får du max låna 85 procent av bostadens värde. Ibland kan banken bevilja blancolån, lån utan säkerhet, till delar eller hela av kontantinsatsen. Men det ges till sämre ränta och måste amorteras ner snabbare.
• Amorteringskrav
  Om du lånar till mer än 50 procent av bostadens värde måste du amortera. För lån mellan 50–70 procent gäller 1 procent om året, för lån över 70 procent ska du amortera 2 procent om året.
  Dessutom måste de som lånar till mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst amortera ytterligare 1 procent, utöver gällande krav.
• Kalkylränta
  Många rörliga boräntor ligger idag runt 1,5 procent, men på sikt räknar de flesta, inklusive bankerna, med att räntorna kommer att stiga. Bankerna räknar med att du ska klara av att betala en ränta på mellan 6–8 procent för att beviljas ett lån.
• Skuldkvotstak
  Flera banker har skuldkvotstak, som begränsar hur stora lån du får ta i förhållande till din inkomst. Vanligen ligger taket på fem gånger din årliga bruttoinkomst. Tjänar du 300 000 kronor om året får du alltså låna max 1,5 miljoner.

Exempel – så påverkar kraven:

För att köpa en bostad värd tre miljoner kronor krävs att du uppfyller följande:

• Kontantinsats (15 procent): minst 450 000 kronor
• Kalkylränta (7 procent*): 14 875 kronor / månad
• Amortering (3 procent**): 6 375 kronor / månad
• Minsta inkomst före skatt: 510 000 kronor / år (vid ett skuldkvotstak på fem gånger bruttoinkomsten*)
• Summa: Exklusive månadsavgift förväntas du kunna betala 21 250 kronor i månaden i rena ränte- och amorteringskostnader, före ränteavdrag.

För att köpa en bostad värd fem miljoner kronor krävs att du uppfyller följande:

• Kontantinsats (15 procent): minst 750 000 kronor
• Kalkylränta (7 procent*): 24 800 kronor / månad
• Amortering (3 procent**): 10 625 kronor / månad
• Minsta inkomst före skatt: 850 000 kronor / år (vid ett skuldkvotstak på fem gånger bruttoinkomsten*)
• Summa: Exklusive månadsavgift förväntas du kunna betala 35 425 kronor i månaden i rena ränte- och amorteringskostnader, före ränteavdrag.

*Varierar mellan bankerna.

**Om du påverkas av båda amorteringskraven.

Fakta: Undersökningen i korthet

Sex av tio mäklare, 62 procent, upplever att det blivit svårare att sälja bostäder i dag i jämförelse med för ett år sedan. 10 procent tycker att det blivit enklare och 29 procent att de inte upplever någon skillnad.

När mäklarna får ange vilken eller vilka faktorer som bidragit till att det blivit svårare uppger 67 procent att det beror på att bankerna blivit mer restriktiva med sin kreditgivning. 64 procent pekar på en ökad oro bland bostadsköpare för sjunkande priser. 52 procent menar att den tröga marknaden beror på att säljarna har orimliga prisförväntningar, 51 procent att det hänger ihop med amorteringskravet och 35 procent pekar på ett ökat utbud.

Undersökningen genomfördes 19-23 maj, totalt svarade 501 mäklare.

Källa: Hemnet